事業の資金調達において、金利が高ければ支払う利息も増えるため、返済の負担が重くなります。
無理のない返済計画を立てるためにも、金利の相場を把握しておくことが重要です。
この記事では、主な事業資金の調達先と、それぞれの金利相場について詳しく解説します。
また、金利に関する基本的なポイントもご紹介しますので、ぜひ参考にしてください。
主な事業資金の金利相場について
ここでは、事業資金の主な調達方法とその金利について説明します。
日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は、民間金融機関からの融資を受けにくい中小企業や新規創業者を支援するための政府系金融機関です。
規模や業種により異なりますが、日本政策金融公庫の金利は2％〜3％程度です。
また、特定の条件を満たすと1％程度の低金利が適用されるケースもあり、一般の金融機関よりも低金利で借入が可能です。
信用保証付き融資
信用保証付き融資とは、信用保証協会が保証を提供することで、金融機関から資金を調達する制度です。
万が一の返済不能時には、保証協会が金融機関に代わって支払いを行うため、金融機関のリスクが減り、金利が低く設定される傾向があります。
信用保証付き融資の金利は1.5％〜3.0％程度で、保証料として0.1％〜0.8％が必要です。
プロパー融資
プロパー融資とは、企業が金融機関から直接資金を借り入れる方法です。
この形式では保証がなく金融機関が未回収リスクを負うため、審査が厳しい傾向がありますが、その分、低金利で資金調達が可能です。
プロパー融資の金利は1％〜3％で、企業の信用や担保の有無により金利は変動します。
信用金庫
信用金庫は、特定地域の中小企業や個人事業主向けの地域金融機関です。
原則として会員のみ融資を受けられますが、条件により非会員でも利用できる場合があります。
信用金庫の金利は2％〜6％で、規模や業種に応じて異なります。
ノンバンク
ノンバンクは、預金業務を行わず、融資やリースなどの信用業務に特化した金融機関です。
ノンバンクの金利は3％〜18％と幅が広く、企業の信用度や取引状況によって金利が設定されます。
ファクタリング
ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却することで資金化する方法で、金利ではなく手数料が発生します。
2者間ファクタリングと3者間ファクタリングがあり、手数料は契約形式によって異なります。
2者間ファクタリングの手数料は8％～18％、3者間ファクタリングは2％～9％で、ファクタリング会社ごとに異なるため、事前の確認が重要です。
各種融資の金利一覧
主な借入先と金利の相場を以下にまとめます。
- 日本政策金融公庫：2％〜3％
- 信用保証付き融資：1.5％～3.0％（保証料0.1％〜0.8％）
- プロパー融資：1％〜3％
- 信用金庫：2％〜6％
- ノンバンク：3％〜18％
- ファクタリング：2者間（8％～18％）、3者間（2％～9％）
金利に関する基本情報
以下に、金利に関連する主な要素をご紹介します。
金利に影響する要因
金利には、返済期間や担保、返済能力、金融機関の利益といった要素が影響を与えます。
返済期間
返済期間が長いと未回収リスクが高まるため、金利が上昇する傾向があります。
無理のない範囲で返済期間を設定し、適切な金利で融資を受けることが大切です。
担保
担保を提供できるかどうかも金利に影響します。
土地や建物などの資産が担保として提供されると、金融機関はリスクを軽減できるため、金利が低くなることがあります。
返済能力
企業の決算書の内容によって返済能力が判断され、返済能力が高いと金利が低くなる可能性があります。
金融機関の利益
民間の銀行は利息収入を主な収入源としているため、金利に利益が反映されることもあります。
金利のタイプ：変動金利と固定金利
金利には「変動金利」と「固定金利」の2種類があります。
変動金利は半年ごとに金利が見直され、経済状況に応じて変動します。
一方、固定金利は契約時の金利が完済まで一定で、返済計画が立てやすいのが特徴です。
支払方法の違い
融資の返済方法には「元金均等返済」と「元利均等返済」の2種類があります。
元金均等返済
元金均等返済は、毎月返済する元金が一定で、その分利息が減っていくため、総返済額を抑えることができます。
元利均等返済
元利均等返済は、毎月の返済額が一定で返済計画が立てやすい方法です。ただし、総返済額は元金均等返済より高くなることがあります。
利息の計算方法
利息は以下の計算式で求められます。
借入残高 × 金利 ÷ 365日 × 借入日数
例として、50万円を年利15％で30日間借りると、利息は約6,164円です。
まとめ
事業資金の借入において、利息は返済負担に大きく影響します。
資金繰りをスムーズにするため、金利の相場を把握し、適切な借入先を選ぶことが重要です。
特に迅速な資金調達が必要な場合は、ファクタリングを検討すると良いでしょう。
ファクタリングは金利がない代わりに手数料がかかりますが、資金調達を効率的に行える利点があります。
